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06 Jun 2022

CONTRATO DE FIANZA DE EMPRESA ASEGURADORA

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Contrato de fianza de empresa aseguradora. Una fianza es un contrato consensual,  mediante el cual el fiador se obliga con el acreedor a cumplir la obligación del deudor en caso de que éste no cumpla la suya.

Toda fianza es expresa:

No se extiende más allá de los límites dentro de los cuales se ha contraído.

El contrato de fianza no produce efectos reales:

El acreedor no tiene ningún efecto real sobre los bienes del fiador, pero su patrimonio queda afectado al pago de la obligación del deudor.

No obstante, no produce efectos reales sobre bienes específicos o determinados, sino que afecta todo el patrimonio del garante (fiador).

CONTRATO DE FIANZA DE EMPRESA ASEGURADORA
(Caducidad de la Fianza)
La Sala de Casación Civil:

Acoge el criterio según el cual la caducidad puede ser constituida por vía legal o contractual.

La caducidad legal:

Puede ser alegada en la oportunidad de la contestación como cuestión previa, mientras que la contractual solo como defensa de fondo en la contestación de la demanda.

Caducidad Contractual:

Al no alegarse en la etapa de la contestación a la demanda, se desestimará por extemporánea.

¿La caducidad de los contratos de fianza es materia de interés público o interés privado?:

Si se encuentra involucrado el orden público, el interés general o colectivo, la caducidad debe ser declarada incluso de oficio por el juez, con o sin instancia de parte.

¿Qué es la caducidad de la fianza?:

Implica que si no se activa oportunamente la jurisdicción para exigirla, se pierde el derecho al ejercicio de las acciones derivadas de las fianzas otorgadas.

CONTRATO DE FIANZA DE EMPRESA ASEGURADORA
(Las fianzas otorgadas por una empresa de seguros)
Los contratos de fianzas otorgados por estas empresas:

No se rigen solamente por el principio de la voluntad de las partes, sino que para su otorgamiento se debe tener en cuenta la Ley de la Actividad Aseguradora.

Su caducidad es una imposición de la propia ley:

Si el contrato de fianza no es aprobado previamente por la Superintendencia de la Actividad Aseguradora y además no establece la caducidad de la fianza, tal contrato es objeto de sanción, en resguardo de un interés general.

Siendo así, la caducidad sería legal y de orden público:

No de orden privado, por lo que el juez la debe declarar aun de oficio.

Son contratos de adhesión:

Los contratos suscritos con empresas de seguro, son contratos de adhesión, las partes se sujetan a un formato previamente establecido, no siendo posible que el tomador del servicio, establezca a su voluntad cláusulas a su favor.

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(La Sala de Casación Civil y la constitución de la caducidad)
El derecho constitucional de acceso a la tutela judicial está vinculado con la caducidad:

Esta última no puede ser creada contractualmente, ni por voluntad unilateral de los particulares o del Estado, sino solo por mandato legal.

De allí, que el artículo 346 numeral 10 del CPC, incluya entre las cuestiones previas “La caducidad de la acción establecida en la Ley”.

Finalidad de la caducidad:

Es crear certeza jurídica, de allí que establece un límite temporal para hacer valer derechos y acciones. La falta de ejercicio dentro del plazo prefijado los extingue.

Es evitar el caos procesal que pudiera generar la celebración de actos jurídicos con cumplimiento en un lapso indefinido.

En materia de contratos de adhesión es necesario mantener el debido equilibrio entre las partes:

Por el principio de la autonomía de la voluntad consagrado en el artículo 1.133 del Código Civil, la Sala establece que sí es posible pactar la caducidad mediante contrato, siempre y cuando lo determinado en él no sea contrario al orden público y a las buenas costumbres, de conformidad con lo previsto en el artículo 6 del CC.

En el caso concreto de las pólizas de seguro:

La estipulación contractual relativa a la caducidad adquiere validez mediante la aprobación de la póliza por parte de un organismo del Estado como lo es la Superintendencia de Seguros.

Cuando

la caducidad, implique la pérdida de la posibilidad de ejercer la acción: Debe estar establecida en una norma legal y no es posible aceptar que los contratantes fijen un lapso fatal mediante un convenio.

Los contratos de fianzas que otorguen las empresas de seguros deberán contener:
  • La subrogación:

De los derechos, acciones y garantías que tenga el acreedor garantizado contra el deudor.

  • Cláusula de caducidad de las acciones contra la empresa de seguros:

Al vencimiento de un plazo no mayor de 1 año, contado desde la fecha en que el acreedor garantizado tuviera conocimiento del hecho que da origen a la reclamación.

  • Incluir la obligación del acreedor garantizado de notificar:

Cualquier circunstancia que pueda dar lugar al reclamo tan pronto como tenga conocimiento de ello.

  • El monto exacto garantizado y su duración.

 

La violación al derecho de acceder a la tutela judicial en el caso analizado:

No viene de la caducidad contractual contenida en el contrato de fianza, pues ella está legalmente prevista, sino de la caducidad legal.

Siendo la forma de corregir el vicio el control difuso de la constitucionalidad.

En tal razón deberán los jueces y juezas, de forma casuística y en aplicación del control difuso constitucional:

Determinar si en el caso concreto sometido a su conocimiento deberán o no aplicar la ley de que se trate o negarle aplicación por considerar que vulnera el precepto constitucional de acceso a la justicia.

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(Conclusión)

La ley permite un rango de acuerdo entre las partes en cuanto a la caducidad y sus condiciones, por ejemplo el lapso. Siempre y cuando haya sido prevista por el legislador, y el establezca el límite o parámetros de los lapsos de caducidad.

De modo de no dejar su regulación completamente a las partes, por lo cual deja de ser una caducidad legal strictu sensu.

En la actividad aseguradora:

La caducidad responde al mandato de ley, pero tiene un tinte de autonomía de la voluntad de las partes.

Siendo una caducidad contractual, debe ser alegada en la oportunidad de la contestación.

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(La acción de indemnidad)
El artículo 1.825 del CC, consagra el derecho a indemnidad de la empresa fiadora:

El fiador tendrá derecho a que el deudor principal le releve o le caucione las resultas de la fianza o consigne medios de pago, en los casos expresamente señalados en la norma.

En virtud del incumplimiento del deudor de sus obligaciones contractuales:

La fiadora tiene la posibilidad de exigirle su obligación de relevo o de caucionarle para garantizar las resultas de la fianza o de consignarle medios de pago.

La pretensión de indemnidad solo puede ser ejercida en contra del obligado principal:

No en relación con las contra-garantes.

Doble pago:

No puede prosperar el pago de una doble retribución por una sola deuda que fue asumida como fiador.

No puede la fiadora ser resarcida de manera acumulativa o conjunta, tanto por la deudora principal como por las contragarantes.

Al existir co-demandados:

No todos están obligados al pago de las resultas de la fianza, en forma individual, sino que son corresponsables ante el demandante.

Pudiendo dar cumplimiento al monto condenado el deudor principal o los contra-garantes.

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(Recursos del fiador contra el deudor)
    • Acción de Indemnidad
  • La Acción para Obligarlo al Pago (Acción de Compeler):

El Artículo 1.835 C.C., de otorgarse una prórroga al deudor, no se liberta al fiador, quien puede en éste caso obrar en contra del deudor para obligarlo al pago.

  • Acción de Repetición:

Para que el deudor le reintegre lo que pagó al acreedor.

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Para que se constituya una fianza, es necesario que el fiador se comprometa con el acreedor a subsanar una obligación principal en caso de incumplimiento por parte del deudor. La voluntad debe estar libre de error, dolo o violencia

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